Цифровым рублём – по санкциям

В октябре этого года Президент РФ подписал закон № 303-ФЗ о поэтапном внедрении цифрового рубля в бюджетный процесс. В Бюджетном кодексе появилось понятие «счёт цифрового рубля Федерального казначейства». По закону его открывает Центробанк как оператор платформы цифрового рубля и обслуживает бесплатно. Отныне участники системы казначейских платежей смогут через Банк России проводить быстрые и безопасные расчёты с использованием нового вида национальной валюты – цифрового рубля.

 

Цифровой рубль, как разъясняет Центробанк, – это не новая валюта, а просто другая её форма, созданная, как и запрещённый в расчётах биткоин, на основе уникальной технологии блокчейн. Электронные монеты, помеченные специальным кодом, которые разложат по цифровым кошелькам Банка России, получат особую защиту государства. Курс национальных цифровых денег, размещённых на платформе Центробанка, всегда будет равен курсу обычного рубля. Цифровой рубль можно будет дарить и оставлять в качестве наследства, использовать для денежных переводов, а также для оплаты товаров и услуг. Российский рубль, хоть и цифровой, останется рублём.

Главной целью запуска цифрового рубля в оборот Центробанк называет модернизацию и повышение эффективности всей финансовой системы России. Новая разновидность национальной валюты, как предполагается, позволит повысить прозрачность расчётов и снизить издержки при проведении платежей, усилить контроль над денежными потоками.

Всё это в итоге, по замыслам регулятора, обернётся повышением эффективности и стабильности денежно-кредитной системы страны и ускорит развитие цифровой экономики.

Банк России не первым пришел к идее цифрового рубля. Цифровые национальные валюты пилотируют уже 49 центробанков мира, а регуляторы 137 стран, представляющих 98% мирового ВВП, активно вовлечены в этот процесс.

В 2023 году Bank of International Settlements (BIS) опросил 86 центробанков мира о причинах их растущего интереса к таким разработкам. Большинство респондентов ответили, что опасаются растущей популярности криптовалют, выпускаемых частным образом, и что национальная валюта в цифровой форме нужна им, прежде всего, для того, чтобы удержать контроль над эмиссией и обеспечить конвертируемость между разными формами денег – наличной, безналичной и цифровой.

Как отмечают аналитики, интерес к цифровой валюте заметно возрос после того, как директор-распорядитель МВФ Кристалина Георгиева два года назад на Сингапурском фестивале финансовых технологий, обратилась к правительствам всех стран мира с настоятельной рекомендацией как можно скорее отменить хождение наличных и заменить их так называемой цифровой валютой центральных банков с общепринятой аббревиатурой CBDC (от англ. Central Bank Digital Currency).

В переводе мировой экономики на CBDC Гергиева увидела немало преимуществ. Цифровые деньги, по её словам, – это «повышение устойчивости развитых экономик, более удобное трансграничное банковское обслуживание, низкая стоимость и безопасность с точки зрения альтернативы тому, что называется частными деньгами». Помимо всего прочего CBDC расширяет доступ к мировым финансовым услугам.

С помощью CBDC и внедрения в их работу искусственного интеллекта может быть достигнута высококачественная защита персональных данных.

Для удобства контроля финансовых операций CBDC отдельных стран «должны быть совместимы друг с другом. То есть речь идёт де-факто о создании единой мировой валюты. Идеи руководителя МВФ – одной из глобалистских организаций – некоторые аналитики восприняли как приглашение в мировой «цифровой лагерь».

Но по большому счёту предназначение нового вида виртуальных денег зависит от того, как та или иная страна захочет распорядиться виртуальной технологией.

Закон о цифровом рубле, подписанный Президентом РФ, закрепляет за каждым гражданином право на исключительно добровольное использование цифровой валюты. Никто не заставляет простого обывателя отказываться от расчётов бумажными деньгами или от вкладов в коммерческих банках.

Государство по-прежнему гарантирует сохранность (страховку) сбережений до 1,4 миллиона рублей в одном банке, а по безотзывным сберегательным сертификатам со сроком хранения три года и более – до 2,8 миллиона рублей.

Прежде чем выбрать для расчётов новый вид национальной валюты, надо иметь в виду, что обладателям аналога обычного рубля, защищённого государством, не удастся извлечь привычную выгоду из цифровых денег. Цифровым рублем нельзя взять кредит, а на покупки не будет начисляться кешбэк.

Центробанк допускает создание только одного электронного кошелька на человека. Не исключены и технические риски – сбои системы, кибератаки или потеря доступа к кошельку при поломке вашего устройства.

Новую форму денег публично критиковал председатель правления Сбера Герман Греф: «Я не вижу никакой возможности массовой трансформации экономики с помощью цифрового рубля. У нас вообще-то все финансы давным-давно цифровые. Всё то, что может дать цифровой рубль, у нас сегодня дают безналичные расчеты».

Свои сомнения Греф подкрепил примерами  Эквадора и Венесуэлы, которые сначала запустили цифровые национальные валюты Dinero Electronico и El Petro, а потом свернули их, признав неуспешными. Даже в странах с развитой транзакционной и финансовой системой, по мнению банкира, цифровые валюты не стали сколько-нибудь заметными, не говоря уже о том, чтобы играть доминирующую роль. 

Опасения руководителя одной из крупнейших кредитных организаций страны связаны с тем, что Центробанк с помощью цифрового рубля может ограничить выгодный бизнес, выстраиваемый с помощью цифровых платформ. Сейчас безналичные переводы от одного клиента к другому осуществляются через банки-посредники, например, с помощью платежных поручений и корреспондентских счетов. На такие переводы банки вольны устанавливать свои тарифы и лимиты. В новой схеме расчётов цифровым рублем банки становятся, по сути, платёжными агентами ЦБ, которые будут обязаны обеспечить доступ к платформе цифрового рубля Банка России с помощью приложений или интернет-банков. При этом Центробанк может устанавливать свои тарифы на переводы цифровых рублей. В итоге коммерческие банки могут потерять основной источник доходов, который собирается от комиссионных и процентных доходов, получаемых при расчётных и транзакционных операциях. Хорошо заработать на кредитах из-за высоких ставок тоже не получится, и банкирам придётся ужесточать условия кредитования из-за слишком большого риска просрочки. Но в любом случае основные доходы у банков  на пассивах, то есть от вкладов населения и компаний, останутся, хотя при массовом внедрении цифрового рубля прибыли кредитно-финансовых организаций уменьшатся.

Для законопослушных граждан цифровой рубль не создаст проблем. А вот коммерсантам, привыкшим делать деньги из воздуха, он сразу не понравился, потому что одна из главных целей разработки цифрового рубля – в «обелении финансовых потоков».

Как считает первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин, использование государственного стейблкоина повысит эффективность бюджетных процессов благодаря уменьшению криминальной активности в финансовой сфере. Властям откроется значительный объём спрятанной от налогов экономики (а это десятки миллиардов рублей), включая производство алкоголя и табачных изделий, находящихся вне контроля Федеральной налоговой службы.

Внедрение цифрового рубля и смарт-контрактов даст государству возможность контролировать движение средств на всех этапах – от выделения из бюджета до конечного пользователя. А вот тем, кто привык скрывать доходы от государства, массовый переход на новые деньги придётся перестраивать бизнес. Ведь все транзакции цифрового рубля будут легко просматриваться налоговой по уникальному цифровому коду. Этот код подскажет, сколько электронных денег и на что было израсходовано.

Казалось бы, плюсы нововведения очевидны. Цифровой рубль не зависит от конкретного банка: деньги закреплены за государством, что повышает уровень доверия населения. Плюс автоматические платежи без посредников, мгновенные и бесплатные переводы, высокий уровень защиты средств и независимость от конкретного банка. Даже если у банка отозвали лицензию, ваш цифровой рубль не исчезнет – он сохранится на платформе Центробанка. Пользователи смогут конвертировать цифровые рубли в наличные и совершать банковские переводы через мобильные приложения Центробанка.

Немало предпринимателей, кто сразу разглядел технические преимущества новой разновидности денег. На основе цифрового рубля, например, можно создать альтернативу эскроу-счетов для покупки недвижимости, автоматически выполнять переводы между контрагентами при соблюдении заданных условий сделки и с параметрами, заложенными в код электронных денег.

Помнится, как банкиры критиковали внедрение системы быстрых платежей (СБП) в 2019 году, но они прижились, и никого не разорили (банкам разрешили применять заградительные лимиты). Тарифы на переводы по номеру телефона хоть и значительно уменьшили комиссии банковских переводов, но ими чаще стали пользоваться из-за удобства и без прибыли держатели наших денег не остались.   

Вот и теперь Греф и его соратники волнуются зря. Государство их без денег не оставит. Об этом говорят ограничения для цифровых кошельков. Например, физлицам нельзя будет хранить на них больше 300 тысяч рублей или открывать вклады. То есть для сбережений цифровой рубль не подходит, отчего сразу проигрывает банковскому счету. Кроме того, действительно широкое внедрение требует инфраструктуры, которая пока есть не у каждого банка. В любом случае появление новой формы денег пойдет на пользу клиентам. Ведь чтобы люди не переходили на цифровой рубль, банкам нужно будет поработать над своими предложениями, например, доработать кешбэк и другие продукты.

Развивая цифровой рубль, российские власти, ориентируются на успешный опыт других стран, и прежде всего Китая, где цифровой юань в ходу с 2019 года и пользуется спросом, хотя в Поднебесной разрешена и криптовалюта.

Работу над созданием цифрового рубля Банк России начал в 2021 году. Основные положения закона, закрепляющего правовые нормы введения цифрового рубля в России, вступили в силу 1 августа  2023 года. Тогда же и началось пилотирование новой разновидности рубля на реальных операциях для физических и юридических лиц.

В сентябре этого года в России завершили эксперимент по проведению платежей из федерального бюджета в цифровых рублях в рамках пилотного проекта по внедрению цифрового рубля в бюджетный процесс. Операции проводились с использованием счета цифрового рубля Федерального казначейства. Кстати, первым зарплату в цифровых рублях получил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, которому новый вид национальной валюты очень понравился. А первым банком, успешно протестировавшим операции с цифровыми рублями в своем мобильном приложении, стал ВТБ. Кроме того, в прошлом году ВТБ первым из российских банков «представил реализацию в тестовой среде трансграничных B2B-переводов в цифровых рублях из России в Беларусь». Все операции прошли успешно.

Центробанк рассчитывал запустить цифровой рубль уже 1 июля этого года. Однако в феврале Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение цифрового рубля произойдет позже, чем планировалось: при развертывании такого масштабного проекта, банки и торговые компании не успели перенастроить свои информационные системы. 

Массовое внедрение цифрового рубля в России, согласно подписанному Президентом закону, начнется с 1 сентября 2026 года. А первые операции новой разновидности электронных денег пройдут уже в октябре этого года. Первым использовать новую форму национальной валюты начнёт государство: с октября 2025 года федеральный бюджет сможет осуществлять в цифровых рублях отдельные виды платежей.

С 1 сентября 2026 года 18 крупнейших банков смогут открывать клиентам счета, переводить цифровые деньги и оплачивать покупки, заработает инфраструктура для приёма оплат за товары и услуги. Предприятия торговли и сервиса, которые обслуживаются в значимых банках из реестра регулятора и имеют выручку за прошлый год больше 120 миллионов рублей, закон обяжет принимать цифровой рубль. Следовательно, уже в следующем году можно будет оплачивать покупки цифровой нацвалютой. По прогнозам, внедрение цифрового рубля может приносить бизнесу дополнительный доход от 30 до 50 млрд рублей ежегодно, а банковскому сектору – от пяти  до  восьми млрд рублей.

С 1 июля 2027 года цифровой рубль охватит региональные и местные бюджеты, бюджеты государственных внебюджетных фондов, то есть вся многоуровневая бюджетная система страны перейдёт на цифровые (виртуальные) деньги. С 1 сентября 2027 года  к работе с ЦР должны подключиться банки с универсальной лицензией и торговые компании с годовой выручкой свыше 30 млн рублей. Остальные банки с базовой лицензией, а также продавцы товаров и услуг – с 1 сентября 2028 года. Так что на подготовку к повсеместному расчёту цифровыми рублями даётся три года. К этому времени все торговые или сервисное предприятия с крупными денежными оборотами должны подключить к цифровой платформе ЦБ и цифровой рубль внедрят повсюду – в супермаркетах, на маркетплейсах, в магазинах, на автозаправках, салонах сотовой связи. Исключение составят лишь торговые точки с годовой выручкой менее пяти миллионов рублей, а также территории, где нет Интернета. На них обязанность принимать к оплате цифровую нацвалюту пока не распространяется.

В противовес западным государствам мы могли бы создать свой деловой клуб, объединившись со странами стран ЕАЭС и СНГ, у которых также есть свои проекты цифровых валют. Например, Казахстан уже в этом году запускает цифровой тенге.

На цифровых деньгах планируют построить и работу Банка развития ШОС, который анонсировали на саммите в Китае. Торговлю в цифровых валютах Россия уже скоро может начать с Китаем и Ираном, о чём говорили лидеры стран на саммите ШОС. Переход России на взаиморасчеты с дружественными странами в цифровых валютах уменьшит влияние санкций, в том числе вторичных, которые Запад накладывает на торговых наших торговых партнёров.

При расчетах в такой валюте, в первую очередь, цифровом рубле и юане, зависимость от Запада, безусловно, снизится. И даже если отношения с США нормализуются, и Россия вдруг вернётся назад в долларовую систему, расчёты в цифровых валютах останутся как напоминание о том, что, если кому-то вздумается давить на Москву, у неё всегда найдётся альтернатива.

Платежи в цифровых валютах пойдут в системах, не контролируемых Западом, и станут важной частью новой многополярной экономики.

Если Банк России наладит взаимодействие с другими странами, выпускающими национальные цифровые валюты, то россияне смогут расплачиваться цифровым рублем за границей, а граждане другой страны национальными цифровыми деньгами в России. В правительстве уже работают «над запуском трансграничных расчетов на базе технологии блокчейн с использованием цифровых финансовых активов и утилитарных цифровых прав», – сообщил премьер Мишустин на Московском финансовом форуме. В итоге у нашей страны появится больше возможностей для привлечения иностранных инвестиций.

 

Фото Комсомольская правда