Виртуальный грабёж

Сообщение Центробанка о готовящемся законопроекте по самозапрету на кредиты вызвал самые разные комментарии в социальных сетях. Одни упрекают Центробанк и законодателей в том, что поздно спохватились, другие, не пытаясь понять, что к чему, глумятся над такой инициативой.

«Неужели депутатам нечем заняться, кроме, как обсуждать абсурдные вещи». «Запретить себе брать кредит на законодательном уровне – да это смешно, до такого ещё не додумывались…»… 

Прочитать в Интернете про самозапрет на кредиты можно и не такое. Однако в «зреющем» законопроекте речь вовсе не о том, чтобы ограничить заёмщика в своих правах, а о том, чтобы закрыть мошенникам доступ к нашим кошелькам. То есть, если вы вообще запретите выдавать себе же кредиты, то ни один мошенник не сможет подать от вашего имени заявку и украсть деньги с ваших счетов в банке.

В прошлом году особенно обострилась ситуация с микрозаймами.

По данным Национального бюро кредитных историй, их уже начитывается почти семь миллионов, а доля в общем количестве выданных микрозаймов выросла до рекордных 43,1%. Не все из них заемщики брали добровольно, значительную часть из них им просто навязали с помощью онлайн-мошенничества.

Мне пришлось поучаствовать в рассмотрении мировым судьёй дела о кредите, выданном по подложным документам. Обманутый клиент, именуемый в судебном деле заёмщиком, пожаловался на то, что с карты у него без суда и следствия списали всю зарплату. На телефон по SMS пришло уведомление, что операцию провело некое ООО «РСВ» (Региональная служба взыскания).

 Название фирмы звучит вполне серьёзно и вызывает ассоциации с судебными приставами, однако никакого отношения к приставам, как выяснилось, эта частная организация не имеет, а выступает в качестве фирмы, перекупившей долговые обязательства у микрофинансовой организации ООО «ЭйрЛоанс», которая и оформила липовый кредит. Имея паспортные данные, получить кредит теперь можно по электронной подписи без участия заёмщика, да ещё потом приписать ему страховку, согласие на которую он не давал. Можно также произвести списание долгов, не обращаясь к судебным приставам, непосредственно через банк, где хранятся деньги заёмщика. Достаточно представить исполнительный лист и приказ мирового судьи о взыскании суммы просроченного долга и счета должника заблокируют. С одной стороны законодательство упрощает процедуру взыскания долгов, с другой – создаёт проблемы попавшим в лапы мошенникам.

Казалось бы, перед тем, как подписать приказ о взыскании долга, мировой судья должен назначить судебное заседание, пригласить на него участников сторон и только потом вынести решение. Но на заседание заёмщик не попал, потому что приглашение, отправленное ему по неправильному адресу, вернулось обратно, а деньги с его карты списали. На то, чтобы устранить судебный казус и вернуть деньги, пришлось потратить несколько месяцев, понести дополнительные расходы на оказание юридических и консультационных услуг, оформление доверенности (заёмщик в указанном городе не проживает), дождаться отмены судебного приказа, добиться поворота дела в пользу ответчика. В итоге судья назначила заседание, на котором в роли взыскателя выступил уже заёмщик, а представители ООО «РСВ» на заседание не явились, хотя были об этом заранее извещены.

Заседание длилось недолго. Судья попросила зачитать заявление потерпевшего и, задав вопрос об указанном в договоре месте проживания «заёмщика», вынесла решение в его пользу. Потом пришлось ждать ещё месяц, чтобы списанные «по ошибке» деньги вернулись на карту. Правда, ехать в Москву к судебным приставам не пришлось. Получив исполнительный лист, Сбербанк вернул деньги за считанные минуты.

Так устроена судебная система, что по ошибке, одним приказом судьи можно лишить человека зарплаты, переведённой на банковскую карту, опустошив его кошелек и заставив обращаться в МФО, потому что в обычном банке после ареста счетов, с подпорченной кредитной историей, никакой займ ему не дадут.

Казалось бы, прежде чем принимать решение о списании долгов, судья должна была бы внимательно ознакомиться с самим договором, который приложили к делу взыскатели. В договоре оказалось много нестыковок, начиная с электронной подписи, которой никогда не было у заёмщика, и кончая адресом без указания точного места проживания, несуществующего телефона. Но судья почему-то не обратила на такие «мелочи» внимания и приняла решение в пользу ООО «РСВ» о списании долга, по итогам которого и был выдан исполнительный лист. Но, как потом выяснилось, погашение долга, оформленного микрофинансовой организацией под 300%, растянуто на три года, и к заёмщику возможны новые иски. Есть два пути снова не попасть в «финансовый капкан». Написать заявление в полицию и судиться до победы, либо упредить возможные неприятности, отследив действия мошенников через бюро кредитных историй или с помощью на сайте Госуслуг, который по специальному запросу проинформирует обо всех судебных делах на сайте мирового судьи, долгах и кредитах. Как показывает судебная практика, отмена приказа мирового судьи обычно действует на мошенников отрезвляюще, и оспаривать его они не решаются.

Современный Интернет избавляет нас от стояния в очередях и бумажной волокиты, но, в то же время, и открывает для виртуальных мошенников практически безграничные возможности. Современные средства коммуникации помогают злоумышленникам придумывать самые изысканные способы обмана людей. А участившиеся утечки персональных данных только способствуют росту виртуальной преступности.

 Недавно Центробанк предупредил: в стране процветает телефонное мошенничество. Количество номеров, с которых россиянам звонят «чёрные кредиторы», неуклонно растёт. По информации Центробанка, их стало в 30 раз (!) больше, чем год назад.

В то же время число фактов кражи мошенниками виртуальных денег сократилось. Злоумышленники теперь стали больше средств списывать с одного счёта. При этом результативность действий банков по возврату похищенных средств сильно просела. За третий квартал прошлого года они сумели вернуть истинным владельцам лишь 3,4% от украденного, что явилось наихудшим результатом с начала 2019 года.

Чаще всего обычных клиентов, по данным Центробанка, разводят через сервисы дистанционного банковского обслуживания. С их помощью в третьем квартале прошлого года было выведено более 2,7 млрд рублей. В общей сложности было зафиксировано около 80 тысяч таких случаев. Число номеров мобильных телефонов, используемых в мошеннических схемах, исчисляется уже сотнями тысяч. С 1 июля по 30 сентября 2022 г. их число выросло почти в 34 (!) раза. С городских номеров звонят гораздо реже. Бороться с криминальными звонками (нередко вымогательством занимаются отбывающие наказание в тюрьмах) всё трудней.

Чтобы обезопасить клиентов, банки советуют установить на мобильные телефоны блокировку незнакомых звонков и обращаться в сервис приёма жалоб на звонки мошенников и спамеров, который в прошлом году открыли операторы связи совместно с Федеральной антимонопольной службой России (ФАС).

Некоторые микрофинансовые организации в период пандемии, когда спрос на кредиты резко упал, освоили немало схем жульничества. Бывают случаи, когда мировые судьи вступают в сговор с мошенниками и получают от них свою долю в навязанных потребителю солидных кредитных сделках. Но многие кредиторы не хотят рисковать, предпочитают по гуляющим в информационном поле паспортным данным навесить мизерные кредиты под баснословные проценты и растянуть их погашение на несколько лет, с оплатой 15-20 тысяч в год. Москвичи обычно с легкостью расстаются с такими суммами и не обращаются в полицию, чтобы не терять драгоценное время на судебные разбирательства, которые могут длиться годами. Взыскать моральный ущерб бывает также не просто, к тому же через суды не всегда удаётся вернуть потраченные на юристов и адвокатов деньги. А услуги их сегодня недёшевы. Например, за составление заявления об отмене судебного приказа или о повороте дела, соответствующего правовым нормам, юридические конторы заламывают цену от 80 тысяч рублей и выше, что в несколько раз превышает стоимость мизерного кредита, которую предстоит оспорить.

На это, собственно, и рассчитывают фирмы-мошенники, облагая попавшихся в их сети граждан «посильной» данью: авось пронесёт. Фирмы, перекупающие у микрофинансовых организаций долги, обычно имеют очень скромный уставной капитал, но на их счетах скапливаются миллионы. Они свободно берут кредиты в банках, которых хватает, чтобы расплатиться с теми, кто выигрывает суды, как правило, не присылая на них своих представителей. А сами фирмы, перепродавшие им свои долги, остаются в стороне. До них дело доходит в последнюю очередь. Такие случаи статистика не учитывает. Ещё хуже, когда облапошившие народ фирмы, почувствовав неладное, выводят деньги со своих счетов, закрываются и исчезают. Если процесс самоликвидации юридического лица только запущен, то не всё ещё потеряно. Через налоговую мошенников можно остановить, с помощью суда заставить расплатиться с потерпевшими. Но об этом знают далеко не все обманутые заёмщики. Многие из них так и не могут вернуть свои деньги, получив решение суда в свою пользу.

Далеко не все берут кредиты от безысходности, потому что не на что жить. Чаще всего в роли должников оказываются молодые люди, пожелавшие шикануть суперским телефоном, или, того хуже, купить иномарку, не подумав о том, чем будут возвращать долг. Чтобы рассчитаться по кредиту, они идут в МФО, где о кредитной истории не спрашивают и выдают деньги по паспорту под огромный процент.

Об опасности таких финансовых сделок, несколько лет назад говорил в Госдуме даже Патриарх Кирилл. Его предложение о создании специальных касс для бедных, где любой попавший в беду человек мог бы взять деньги в долг под небольшой процент, было встречено с пониманием, но только спустя несколько лет депутаты Госдумы приняли Закон «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». О кассах для бедных в нём речи не идёт, но несколько смягчающих условий выдачи денег микрофинансовыми организациями в нём прописано. Так, максимальное значение полной стоимости кредита или займа уменьшается с 365% до 292% годовых, а максимальная сумма всех платежей по нему – со 150% до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Больше всего послаблений делается тем, кто пришел в МФО занять немного денег (до 10 тысяч рублей) до получки (на 15 дней). Теперь, согласно новому закону, если общая сумма платежей по такому кредиту достигает не 30%, как раньше, а 15% от суммы основного долга, то прекращается начисление процентов, штрафов и комиссий.

Людям, попавшим в сложную ситуацию, лучше всего обращаться в обычные банки. Теперь такая возможность появилась. В конце прошлого года Центробанк предложил ввести новую категорию потребительских кредитов для заемщиков, финансовое положение которых оценивается ниже среднего, но все ещё позволяет рассчитывать на регулярное обслуживание долга.

Это позволит им брать займы в банках и тем самым сократить свои расходы за счёт более низких процентных ставок. Но об этом наслышаны немногие.

В виртуальном пространстве расплодилось множество организаций, предлагающих бешеные деньги с залогом и без. Никто их аппетиты не ограничивает. От депутатов, занимающихся проблемами финансовых рынков, не раз приходилось слышать, что жертвами микрофинансовых организаций становятся люди с низкой финансовой грамотностью. Выход из ситуации они видят в том, чтобы эту грамотность повышать со школьной скамьи. Посыл, безусловно, правильный. Но ничто не мешает ограничить аппетиты МФО, а за виртуальный грабеж усилить наказание. Пока к потерявшим совесть ростовщикам будут проявлять снисхождение, всячески стараться обелить их бизнес, число обманутых заёмщиков будет только расти.