Удар по «коллекторской мафии»

3 июля президент России Владимир Путин подписал закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", ограничивающий действия коллекторов. Необходимые поправки будут внесены в ряд федеральных законов, Административный и налоговый кодексы.

Закон категорически запрещает применять физическую силу и угрожать её применением, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение, а также причинять вред здоровью и имуществу. Кроме того, коллекторам запрещается раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам. Основные нормы, касающиеся взаимодействия кредиторов и взыскателей долгов с должниками, вступят в силу с 1 января 2017 года.

Коллекторов теперь будут называть «профессиональными взыскателями». Им будут запрещены встречи с должниками чаще 1 раза в неделю и переговоры по телефону чаще 2 раз в неделю, в будние дни - с 22:00 до 8:00, в выходные - с 20:00 до 9:00. При этом должник вправе отказаться от общения с профессиональными взыскателями. Ограничивается и максимальное количество звонков и смс-сообщений должнику в течение дня, недели, месяца.

Если гражданин напишет отказ от взаимодействия с коллектором, кредитор может обратиться в суд для решения вопроса о взыскании задолженности. После вступления в силу решения суда заемщику предоставляется еще 2 месяца на принятие решения либо о взаимодействии с коллектором, либо о взыскании задолженности через судебных исполнителей.

Профессиональные взыскатели обязаны в начале разговора называть свои фамилию и должность, в том числе и в смс-сообщениях должнику.

Запрещается скрывать информацию о номере телефона или адресе электронной почты, с которых осуществляются звонки или направляются сообщения должнику, а также скрывать информацию об отправителе сообщения.

Ограничены и сроки начала общения коллектора с должником. Теперь взыскатель имеет право начинать общение с должником не ранее чем через 4 месяца с даты начала просроченной задолженности.

Также запрещено общение с близкими родственниками должника, если от него не получено на это письменное разрешение.

Закон устанавливает и требования к сотрудникам, имеющим право взаимодействовать с должником. Взаимодействие с должником вправе осуществлять лицо, действующие в интересах или от имени кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и есть в государственном реестре.

Это означает, что микрофинансовым организациям и ломбардам запрещается общение с должниками по возврату просроченной задолженности.

Работа коллекторских агентств, число которых достигло около 1000, государством не лицензируется. Если сейчас любой желающий мог создать коллекторское агентство с уставным капиталом 10 тысяч рублей, то с нового года для этого потребуется не менее 10 миллионов рублей. Штраф за нарушение регламента взаимодействия взыскателя с должником увеличен в 10 раз - до 2 млн рублей.

Депутаты считают, что это станет препятствием для легализации мелкого криминала и банд «черных» коллекторов, которые применяют угрозы и преступные методы воздействия на должников.

Общаться с должниками запрещается лицам, имеющим непогашенную или неснятую судимость за преступление против личности, преступление в экономике или преступление против государственной власти или общественной безопасности.

До принятия закона государство фактически не контролировало деятельность коллекторов, сейчас будет создан специальный реестр агентств, за работой которых будет следить МВД. Руководителями агентств не смогут стать те, кто ранее совершил преступление против личности или экономические преступники.

Прописанные в законе нормы распространяются исключительно на физических лиц, имеющих просроченную задолженность по потребительским кредитам, и не распространяются на индивидуальных предпринимателей, имеющих задолженность по кредитам на предпринимательскую деятельность.

Нормы принятого закона распространяются на просроченную задолженность в сфере ЖКХ, капремонта и связь только в том случае, если она передана профессиональным взыскателям и не регулируется другим законодательством.

Закон не распространяются на заемщиков, имеющих обязательства перед банками Крыма и Севастополя, действие которых прекращено Нацбанком Украины. Эти правоотношения регулируются отдельным законом.

Этот закон был инициирован в феврале этого года членами Совета Федерации и депутатами Госдумы во главе со спикерами палат Валентиной  Матвиенко и Сергеем Нарышкиным после серии материалов в СМИ о криминальных действиях, допускаемых коллекторами при "выбивании" долгов из граждан.

Чашу терпения общественности и политиков в январе этого года переполнили случаи, когда в Ульяновске имевший судимость коллектор бросил в окно дома "коктейль Молотова", в результате чего получил ожог маленький ребенок и его дед, задолжавший 4 тысячи рублей, а в Москве коллекторы угрожали женщине сжечь ребенка за долг перед банком. В других городах коллекторы "убеждали" должников кулаками, травматическими пистолетами, нервно-паралитическим газом, порчей имущества, клеветой в интернете, угрозами взрывов и физической расправы.

Более 20 тысяч жалоб на неправомерные действия лиц, называющих себя коллекторами, по данным МВД, подали граждане в правоохранительные органы с января по июнь прошлого года, хотя большинство из них признаны не соответствующими действительности.

Всплеск таких резонансных противоправных действий коллекторов был и в кризис 2008-2009 годов, но закон о коллекторской деятельности разрабатывался правительством более шести лет. И сейчас работа законодателей затянулась, поскольку в Госдуме обнаружилось еще 11 альтернативных законопроектов, регулирующих коллекторскую деятельность, и все они должны были быть рассмотрены.

Члены фракции ЛДПР в январе внесли в Госдуму законопроект, запрещающий передавать коллекторам права требования по потребительским кредитам.

Лидер ЛДПР Владимир Жириновский заявил, что коллекторы не нужны в принципе, потому что во всех кредитных организациях существует возможность реструктурировать долг, а коллекторы только "трамбуют население", привлекая криминальных  авторитетов.

Однако идея о введении полного запрета на коллекторскую деятельность, поддержанная Роспотребнадзором, была отвергнута Госдумой, поскольку это вступает в противоречие с принципами гражданского права и лишает одну из сторон возможности действовать в своих интересах.

Глава фракции КПРФ в Госдуме Геннадий Зюганов в феврале заявил, что россиян необходимо максимально защитить от произвола сотрудников коллекторских агентств. Лидер коммунистов подчеркнул, что считает важным, чтобы закон "ударил сильно по рукам коллекторской мафии".

Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко в январе призвала к скорейшему принятию закона о коллекторской деятельности. «Сегодня этот вид бизнеса фактически превратился в криминальный. Все чаще мы слышим об абсолютно вопиющих случаях выбивания долгов. Учитывая, что сумма просроченной задолженности по кредитам растет, клубок проблем в этой области будет нарастать, как снежный ком».

Однако, проблема взаимоотношений между должниками кредитных организаций и коллекторскими агентствами не является наиболее острой, заявил еще в феврале финансовый омбудсмен Павел Медведев. «Если бы ситуация с обработкой долгов была такая, как нам показывают по телевизору, я как финансовый омбудсмен захлебнулся бы в жалобах на взыскателей. Пять с половиной лет существует “омбудсмения” и никогда жалобы на взыскателей не были на первом или втором месте по частоте, они всегда на третьем и четвертом», — рассказал Павел Медведев.

Принятый закон должен уравновесить интересы должников и кредиторов. Проблема в том, что объемы просроченной задолженности по кредитам продолжают расти практически такими же высокими темпами, как и в прошлом году. На начало апреля 2016 года объем  просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки) составил 1,07 трлн рублей, или 18,9% от ссудной задолженности граждан.

По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которое проанализировало платежную дисциплину более чем 600 крупнейших кредитных организаций по всем видам розничных кредитов, большая часть существующих ныне плохих долгов — наследство кредитного бума 2011–2014 годов.

Три года назад Банк России ужесточил требования к банковским необеспеченным потребительским кредитам, банки последовательно ужесточали требования к новым заемщикам, в том числе и для улучшения кредитного портфеля. Новый кредитный портфель банков намного качественнее, но банкам все равно приходится продавать коллекторам старые долги.

Напомним, что, по данным недавних соцопросов, 37% россиян считают, что не платить по банковскому кредиту вполне возможно, если на то есть «веские основания».

Кроме того, 47% опрошенных считают, что если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость займа, то у клиента есть моральные основания наказать кредитора. Другой не менее распространенный аргумент (45%) – повышение банком размера процентной ставки по кредиту и платежей по нему. Третья причина из распространенных (39%) – форс-мажор (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.).

Поэтому новый закон не только делает коллекторский бизнес более цивилизованным, но и не должен спровоцировать существенный рост просроченных кредитов, что крайне негативно скажется и на устойчивости банковской системы и на развитии системы розничного кредитования.

Есть вероятность, что законодатели этой осенью вернутся к проблеме коллекторской деятельности. Эту идею высказал член комитета Совета Федерации по обороне и безопасности Вячеслав Штыров, который отметил, что взыскание долгов — это функция принуждения и «в нормальных странах она принадлежит государству», а в России она передана в частные руки, что, по мнению Штырова, является первым шагом к развалу государства и признаком нездоровья в государственном организме.