Чем меньше кредит, тем больше проблем?

Разобравшись с коллекторами, Госсовет готовится «отрегулировать» и микрофинансовые кредитные организации.

Комментирует эксперт Алексей Подымов:

– 26 января Патриарх Московский и всея Руси Кирилл, выступая в Государственной Думе, прямо назвал практику, которую взяли на вооружение многочисленные микрофинансовые организации, «мироедством». Как показывает история, подобные практики способствуют накапливанию в обществе недовольства, взрывчатого материала для революционных потрясений, как и 100 лет назад…

Кредитная тема запланирована как одна из главных в повестке дня ближайшего заседания Госсовета, которое пройдёт под председательством главы государства. По всей видимости, в первую очередь предстоит выработать предложения по более жёсткому, чем сейчас регулированию не только и не столько банковской сферы, сколько пресловутых микрофинансовых организаций, тех самых, что выдают кредиты порой в 5-10 тысяч рублей «до зарплаты», или же до 100-120 тысяч – на лечение, учёбу или «на срочную покупку».

Несмотря на то, что в России нет налицо явных признаков кризиса перекредитования, вопрос, что называется назрел. Несмотря на то, что общая сумма выданных населению кредитов, в том числе наличными, в последние два года стабильно снижается, уровень просроченной задолженности растёт. Причём опережающими темпами растут долги по валютным и по мелким кредитам. Сумма долгов населения перед «микрофинансистами» трудно поддаётся реальной оценке, но она давно уже стала сопоставимой с суммой кредитов, легально выданных банками.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин убеждён, что никак нельзя считать ситуацию, когда снижение среднего кредитного процента с 900 до 795 процентов годовых преподносится нам в отчёте Центробанка как большое достижение. Представляя в понедельник очередной отчёт о состоянии дел в области защиты прав потребителей финансовых услуг, специалист отметил, что уровень расходов граждан на погашение кредитов сегодня можно считать умеренным. Он составляет в среднем по 16 регионам страны около 25 процентов от официальных доходов.

Однако при этом отмечается весьма негативная тенденция, когда всё больший кредитный пресс ложится на наименее обеспеченные слои населения. Среди этих граждан есть немало таких, кто тратит на погашение долгов более половины заработанного, а средний уровень долговой нагрузки в некоторых регионах превышает 40 процентов. Дмитрий Янин обратил внимание, что если публика со средним и более высоким уровнем доходов достаточно чётко представляет себе, на каких условиях залезает в долги, то клиенты микрофинансового бизнеса во многом становятся жертвами собственной неграмотности. При этом эксперт обратил внимание на то, что не только для микрофинансовых организаций, но и для банков фактически «любимыми» клиентами стали работники бюджетной сферы, причём в первую очередь не учителя и врачи, а их коллеги рангом пониже – медсёстры, воспитатели детских садов. «И пусть они получают немного, зато стабильно, к тому же очень боятся потерять работу», – отметил Д. Янин.

Коллегу поддержал вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, который считает, что «выбранная модель регулирования микрофинансовой сферы себя не оправдала». В то же время он признал, что при нынешнем уровне доходов населения трудно изменить ситуацию, какими бы жёсткими ни были предпринятые ради этого меры. Тем более, что у микрофинансистов фактически перед глазами те самые «дурные примеры», которые как известно, очень заразительны. Те же коммерческие банки, если и не пытаются удушить клиента процентом, по-прежнему навязывают ему дополнительные услуги, прежде всего, страховые и информационные, которые ведут к фактическому удорожанию кредита. Причём нередко сразу в разы.

Кроме того, прибегать к услугам «микрофинансовых грабителей» публику зачастую вынуждает и тот факт, что в глубинке, кроме Сбербанка с его «драконовскими правилами», других днём с огнём не сыщешь. А тут ещё и банковская бюрократия, та же страховка, буквально навязываемая или же просто «обязательная», а ещё ведь есть требования залога и поручителя. При объёмах займов меньше 40-50 тысяч такие запросы, согласитесь, вряд ли можно считать обоснованными.

Журналисты напоминают британский опыт регулирования этой сферы, когда запрещается давать средства в долг больше чем под 0,8 процента в день, хотя это тоже больше, чем 300 процентов годовых. На наш взгляд, не менее интересна другая «британская норма» – общая сумма процентов по кредиту ни при каких условиях не может оказаться больше самой суммы долга.

А вопросы страхования вклада, а также условия погашения и полного закрытия кредитного договора должен решать не кредитор, а тот, кто кредит берёт. Ну а кредитор, будь он из банка или же из микрофинансовой конторы, при этом просто обязан сразу и внятно информировать клиента, на каких реальных условиях тот получает кредит. И пусть тот уже сам решает вопрос: брать или не брать?

Специально для «Столетия»

Статья опубликована в рамках социально значимого проекта «Россия и Революция. 1917 – 2017» с использованием средств государственной поддержки, выделенных в качестве гранта в соответствии с распоряжением Президента Российской Федерации от 08.12.2016 № 96/68-3 и на основании конкурса, проведённого Общероссийской общественной организацией «Российский союз ректоров».