Долг грабежом красен?

То, что глава Совета Федерации РФ Валентина Матвиенко и председатель Госдумы Сергей Нарышкин выступили с совместной законодательной инициативой в отношении коллекторов - сам по себе факт примечательный. Он отражает всю серьезность и актуальность задачи, которую призван решить представленный двумя спикерами законопроект – упорядочить работу так называемых коллекторских агентств, число которых сегодня подходит к отметке 1000.

Кто стучится в дверь ко мне?

– Это тот случай, когда власть оперативно отреагировала «на злобу дня», на запрос общества, – поясняет Валентина Матвиенко, – Закон предусматривает нормы, регулирующие деятельность кредиторов, заемщиков и тех, кто занимается взысканием задолженностей. При этом он направлен на то, чтобы не допускать впредь неправовых действий, силовых действий, психологического давления на должников.

Еще раньше предшественник Матвиенко на посту спикера Совфеда, ныне лидер «Справедливой России» Сергей Миронов поднимал вопрос о нужности подобного закона на встрече с президентом страны. «По сути, полубандитские структуры, абсолютно незаконные, выбивают у людей долги, причем иногда псевдодолги, незаконными методами», – предупреждал главу государства политик.

Что ж, запрос общества налицо.

По данным МВД, только за первое полугодие 2015 года в правоохранительные органы поступило порядка 22 тыс. жалоб на неправомерные действия со стороны лиц, пытающихся взыскать с граждан задолженность.

Вот хроника событий только последних недель с участием коллекторов, больше напоминающая сводку боевых действий. В ночь на 27 января в Ульяновске прежде судимый взыскатель бросил в окно дома бутылку с горючей жидкостью, в результате госпитализирован с ожогами двухлетний ребенок. Коллекторы в Миньяре (Челябинская область) додумались распылить нервно-паралитический газ в подъезде дома, где проживает должник, откуда пришлось срочно эвакуировать жителей, переживших приступы удушья и рвоты.

В Архангельске задержали четырех сотрудников компании по выдаче микрозаймов, которые в составе организованной группы «вышибали» долги, для чего портили имущество должников и угрожали расправой, как клиентам, так и их родственникам и друзьям. В Новосибирске жену заемщика взыскатели выставили в Интернете проституткой, а ее годовалую дочь и вовсе «похоронили». Причем, все это было сделано в «профилактических» целях, поскольку женщина не была поручителем по кредиту, а ее муж не отказывался выплачивать долг.

Актриса Карина Мишулина подверглась издевательствам коллекторов, после того как человек, которого она не видела лет восемь, взял кредит в Бин-банке, указав в документах номер ее телефона. По словам Мишулиной сотрудники финансовой организации угрожали ее дочери и едва не довели до инфаркта мать. В Омске взыскатель пригрозил должнику взорвать школу вместе с учащимися, а ранее в Ростовской области коллектор угрожал подрывом детсада. В Ставрополе коллекторы при помощи робота-автодозвонщика из-за долга сотрудницы блокировали работу телефонов детской клинической больницы имени Г.К. Филиппского. Похожим способом была парализована деятельность столичного Научно-производственного центра имени академика Пилюгина, который проектирует системы управления для ракетоносителей и космических кораблей. А в одном из храмов, расположенных в Заводском районе Саратова, коллекторы терроризируют священнослужителей и мешают проведению богослужений, требуя, чтобы певчий церковного хора оплатил долги и проценты, набежавшие за просрочку.

А поутру они проснулись…

Это, конечно, замечательно, что правительство и обе палаты Федерального собрания решили наконец-то навести порядок в данной сфере, однако криминальный беспредел коллекторов стал возможен из-за грубейших просчетов и недоработок всех ветвей власти. Так на днях, выступая в стенах Совета Федерации, первый зампред Центробанка Сергей Швецов поведал, что в настоящий момент правительство решает, кому из госорганов поручить регулирование коллекторской деятельности.

Однако. Сначала, не прописав толком правил и ограничений, исполнительная власть, законодатели и ЦБ разрешили вид деятельности, напрямую затрагивающий свободы и права миллионов россиян, а теперь принялись размышлять над тем, кому бы поручить надзирать за выпущенным из бутылки джинном. Даже сами взыскатели в лице председателя Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Бориса Воронина сетуют на отсутствие регламентации: «То есть сейчас любой человек может создать ООО, назвать свой бизнес коллекторским и начать взыскивать долги».

Только теперь органы власти в центре и на местах, осознав, что коллекторский разбой обернулся весомым фактором социальной напряженности, начали прибирать вожжи к рукам.

В конце прошлого года Генпрокуратура РФ провела масштабную проверку исполнения коллекторами законодательства о потребкредите. В региональных органах прокуратуры (например, в Чувашии, Оренбургской области) заработала «горячая линия» по вопросам незаконной деятельности в сфере предоставления кредитов и взыскания долгов. В полиции Челябинской области созданы группы для рассмотрения жалоб от граждан, пострадавших от коллекторов. В Свердловском областном управлении СКР обещают жёстко пресекать противоправную деятельность взыскателей, и просят население сообщать о подобных случаях.

Чаще всего региональные власти проявляют активность после ЧП, получивших широкий общественный резонанс. Так руководитель Пермского краевого ГУВД взял под личный контроль расследование дела, в центре которого оказалась мать двоих детей, которой коллекторы обещали устроить показательную казнь из-за долга подруги. Появляются и первые факты уголовного преследования отмороженных вышибал. Так в Ельце (Липецкая область) прокуратура утвердила обвинительное заключение по делу в отношении трех сотрудников ООО «Единые микрофинансовые решения», которые в числе прочего содеянного избили одного из заемщиков и остригли наголо его жену.

Робкие попытки приструнить не в меру ретивых коллег предпринимает и коллекторское сообщество. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств провела внеплановую проверку компании «Сентинел кредит менеджмент», обслуживающей Альфа-банк. Ранее агентство «РИА Новости» сообщало об угрозах сотрудника «Сентинела» сжечь ребенка заемщицы. Теперь «Сентинелу» грозит (о ужас!) исключение из этой организации. А может и обойдется: проштрафившимся дали месяц на исправление – очевидно, за этот срок они должны постараться никого не поджигать.

Преступления без наказания

Впрочем, до реальных подвижек еще очень и очень далеко. Показательно, что вышеупомянутая проверка Генпрокуратуры выявила почти сто нарушений, однако при этом было возбуждено всего 10 дел – и те предусматривают лишь административное наказание. По словам главы Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП) Дмитрия Янина, привлечь коллекторов к ответственности достаточно сложно, так как отсутствуют законодательные требования к их деятельности. «Если коллектор не убивает или не портит имущество должника, то доказать правонарушение практически невозможно, – указывает руководитель КонФОП, – Это, например, касается ситуаций, при которых коллектор звонит и сообщает о долге работодателю должника либо угрожает физической расправой, но аудиозаписи с угрозами нет».

В полиции не скрывают, что «коллекторские дела» очень трудно сдвинуть с мертвой точки, так как при этом требуется доказать причинение значительного ущерба.

Правоохранители обращают внимание на то, что в законе вообще отсутствуют понятия «коллекторы», «коллекторские агентства», нет и статистики по данному виду преступлений.

Следственные органы, которые ведут дела по обращениям граждан, пострадавших от взыскателей, обычно вынуждены квалифицировать их по статьям «вымогательство» или «мошенничество».

Сами коллекторы, разумеется, представляют себя белыми и пушистыми. «Коллектор – это человек, который умеет убеждать нормальными правовыми аргументами. Это хороший переговорщик», – настаивает в интервью газете «Взгляд» вышеупомянутый Борис Воронин. По его словам, сейчас в руках коллекторов не так много инструментов воздействия на должников. «Коллектору, по большому счету, и сейчас практически все запрещено. Обычный законный инструмент воздействия – телефонные переговоры. Или договариваться о встрече с должником. Если должник на это согласен, он может его впустить в квартиру, а может и не пускать, – утверждает Воронин, – Если должник не пускает и не берет трубку, у коллектора нет никаких законных методов воздействия, кроме как подать в суд».

Самое интересное, что, скорее всего, руководитель НАПКА говорит сущую правду, точнее ее половину, потому что другая половина состоит в том, что если взыскатель делает то, что ему запрещено, он практически ничем не рискует. Весьма показательный в этом смысле судебный процесс состоялся в Санкт-Петербурге, где коллектор микрофинансовой организации «Домашние деньги» сжег две детские коляски в подъезде дома, где проживал должник. Поджигателя приговорили к 1,5 годам лишения свободы условно. Гуманный приговор, не правда ли, но это еще цветочки. «Целью поджога было запугивание граждан, не выплативших кредит, полученный в ООО «Домашние деньги», – говорится в заявлении прокуратуры, – Однако злоумышленник допустил ошибку и уничтожил путем поджога имущество, не принадлежащее должникам».

Интересный поворот, не правда ли! А что если бы бандит не ошибся, а сжег «нужные» коляски, да так аккуратно, что при этом не повредил бы чужую собственность: выходит, остался бы чист перед законом?..

И что делать?

Если жертвы наезда коллекторов решили обратиться в полицию, юристы советуют им основательнее подготовиться: указать телефонный номер, с которого им звонят; записать угрозы на диктофон; сфотографировать признаки порчи имущества. Кстати, сами коллекторы советуют направлять жалобы на сайт Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Почему бы нет – хуже от этого не будет.

И все-таки, надеясь на помощь со стороны, нужно в первую очередь не плошать самому.

Вот как советует действовать в этих случаях правозащитник Игорь Пушкарь: «Для того чтобы обеспечить защиту от коллекторов, нужно чётко войти в правовое поле, а это означает – продемонстрировать свою юридическую подкованность. Когда коллекторы видят человека, разбирающегося в правовой составляющей сложившейся ситуации, их напор сразу снижается. Грамотно составленные жалобы, которые нужно обязательно продублировать на адрес коллекторского агентства, покажут им, что вымогатели столкнулись с серьёзным сопротивлением. Если коллекторы не только угрожают, но и неправомерно используют ваши персональные данные, обращайтесь в Роскомнадзор. Если коллекторы приехали к вам домой, вы имеете полное право их не пускать, что бы они вам ни говорили».

В общем, как советуют эксперты, нужно доказать коллектору, что просто так с вас деньги не получить. Добавим, что с 1 июля 2014 года коллекторам запретили названивать должникам в ночное время суток – с 22.00 до 8.00, в выходные дни до – 9.00. Кроме того, они обязаны представляться и сообщать свои адреса. Правда, санкции за эти нарушения смехотворны – коллектора могут оштрафовать на 10 тысяч рублей.

Кредиторы сами не прочь представить себя заслуживающими сочувствия жертвами, которые попросту вынуждены прибегать к услугам взыскателей, кивая при этом на граждан, которые заведомо берут займы, чтобы их не отдавать. Таковых действительно немало. Однако с данной категорией заемщиков, коллекторы как раз предпочитают не связываться. Человек, который изначально не собирается отдавать деньги, сознательно идет на преступление, и как любой преступник, он психологически готов и к совершению противоправного действия и к его последствиям. Скорее всего, он постарается замести следы и скрыться. Получить с подобного типа долг – задача непростая, требующая сил и времени, с сомнительными шансами на успех.

Коллекторы предпочитают сработать быстро и по легкому, и потому их излюбленные жертвы - одинокие женщины и пожилые люди, попавшие в сложные обстоятельства, а вовсе не заведомые злоумышленники. По этой же причине они скорее начнут давить на поручителя по кредиту, который зачастую и не знает о выпавшей ему чести, чем станут искать пропавшего должника.

«Малиновые пиджаки» возвращаются

Не правда ли, криминальная хроника с участием коллекторов порождает ощущение, что «лихие девяностые», которые, как еще недавно казалось, канули безвозвратно в Лету, вернулись во всей их уголовной красе. Ощущение это не просто естественный эмоциональный отклик на возмутительные ЧП: оно отражает более глубокие процессы – экономические.

Львиная доля инцидентов с участием взыскателей приходится на микрофинансовые организации (МФО), которые готовы предоставить заем любому человеку с улицы под грабительский процент.

(В 1 квартале 2016 г. Центробанк «ограничил» для МФО максимальные процентные ставки по необеспеченным займам – на сумму до 30 тыс. рублей и сроком до 1 месяца – ставкой 880 % годовых!). Россия за короткий срок превратилась в страну с наибольшим количеством микрофинансовых организаций в мире: сегодня их число (с учетом перманентного закрытия одних и появления других) варьируется на уровне 3700.

По информации микрофинансовых институтов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй, по состоянию на 1 января текущего года суммарный объем предоставленных населению средств составил 69,2 млрд. руб., которые приходятся на 3,8 млн. действующих займов. Так как в настоящую статистику попали данные от 2/3 микрофинансовых институтов, да и те, похоже, скромничают, общий объем займов МФО явно превышает – и значительно – 100 миллиардов рублей.

Откуда же у микрофинансистов такие деньжищи? Руководитель крупной региональной ассоциации МФО признается: «Сегодня инвесторы не готовы направлять в нашу сферу свой капитал, а только своим проверенным людям готовы предоставить, и то с большой настороженностью». Выходит, что финансирование МФО – своего рода междусобойчик для узкого круга, что не согласуется с широким размахом микрокредитной деятельности. Собеседники, знакомые с ситуацией, объясняют эти несообразности тем, что МФО нередко создаются организованными преступными группировками. Документального подтверждения этой шокирующей версии нет, что, впрочем, неудивительно, как и нет других внятных объяснений происхождения многомиллиардных инвестиций в микрофинансирование. И, судя по всему, не случайно с 29 марта для внесения в реестр Центробанк начинает требовать справки об отсутствии судимости у членов совета директоров, исполнительных органов МФО и их учредителей.

Вспомним, что расцвет бандитизма и новорусской блатной эстетики конца 80х-начала 90х стал возможен в первую очередь по причинам экономического характера. Когда на исходе перестройки начала зарождаться коммерческая деятельность, криминал стал едва ли не основным ее участником, поскольку имел в распоряжении значительный объем неучтенной наличности, которую отныне мог использовать в легальном обороте.

В результате гайдаровских реформ дефицит нала сменился дефицитом рублей как таковых: у населения накопления сгорели, зарплату (которую еще и далеко не все получали) обнуляла инфляция, предприятия рассчитывались векселями и бартером. В этих условия бандитские группировки, оседлавшие немногие оставшиеся источники поступления «живых» денег, оказались в исключительно выгодном положении. К середине 90-х ситуация стала потихоньку выправляться: окрепла банковская система, многократно отмытые грязные деньги играли всю меньшее значение для кооперативов, выросших в респектабельные консорциумы и холдинги. Как следствие: криминал постепенно ушел из легальной экономической активности в привычную для него тень

Российское экономическое чудо Маслюкова-Геращенко наглядно продемонстрировало реальность успешного развития за счет внутренних резервов и стимулирующей роли государства, однако отечественная элита предпочла более комфортную и идеологически близкую для нее модель.

Преуспевание «нулевых» покоилось на трех китах: доступность зарубежных кредитных ресурсов, высокие нефтяные цены и дешевая рабочая сила мигрантов. Финансовые потоки, хотя и орошали, прежде всего, отечественный истэблишмент, постепенно просачивались до самых нижних слоев, создавая иллюзию чуть ли не всеобщего благоденствия, одной из важнейших составных частей которого стал бум потребительского кредитования. В результате в настоящее время задолженность населения перед банками составляет порядка 11 триллионов рублей. Между прочим, это примерно 2/3 доходной части федерального бюджета за прошлый год.

Экономический кризис 2008 года, а затем и политические катаклизмы 2014-го привели к тому, что половодье обернулось засухой. Банки, отрезанные от дешевых кредитов, стали поднимать проценты и повышать требования к потенциальным заемщикам, которые в свою очередь все в меньшей степени могли им соответствовать. Подсевшее на кредитный наркотик общество стало испытывать своеобразную «ломку». Тогда в чью-то светлую голову и пришла идея создать альтернативный рынок максимально доступных кредитов, которые бы смягчили падение жизненного уровня населения и снижение потребительской активности. Примечательно, что в последнее время экспресс-кредиты все чаще берут не для новых приобретений, а ради элементарного выживания. В 4 квартале 2015г. общее количество займов в МФО возросло на 16%, в то время как объем т.н. «займов до зарплаты» увеличился сразу на 5,4 млрд. рублей или 19%.

Скованные одной цепью

Имелся ли у инициаторов формирования рынка микрофинансирования злой умысел, либо они как всегда «хотели, как лучше», в любом случае криминальный капитал второй раз за последние десятилетия получил пропуск в легальную экономику, и как закономерный итог на наших глазах стали бурным цветом расцветать забытые прелести лихих времен.

– В законе о микрофинансовых организациях написано, что ни госорганы, ни Банк России не имеют права вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением отдельных случаев, предусмотренных законом. Такого уровня свобода у этих организаций, –подчеркивает специалист Роспотребнадзора Ольга Екимова.

Если банки и коллекторские агентства хотя бы формально разделены, то МФО фактически совмещают роль кредитора и вышибалы. Откровенно уголовные методы микрофинансистов объясняется не только специфическим менталитетом персонала. Руководителей иных ростовщических контор нельзя рассматривать как «обычных» наемных менеджеров: по сути, они должники своих пайщиков, и их положение не лучше, а возможно даже хуже, чем у рядовых заемщиков, – хотя бы, потому что жаловаться им решительно некому и надеяться не на что. Между тем, несмотря на бесконтрольность и безнаказанность, откровенное пренебрежение к закону эффективность работы коллекторов заметно снижается: если в 2014 году им удавалось взыскивать с заёмщиков 10 % от суммы долга, в 2015‑м - только 5,4 %. А значит, в перспективе агрессивность вышибал будет только нарастать.

– МФО уже превратились в макропроблему для российской экономики, – заключает в интервью «Известиям» член комитета СФ по финансовым рынкам Ростислав Гольдштейн, – Получается, что около 12 млн семей в России живут в кредитном рабстве, к которому подключается откровенный бандитизм коллекторских агентств.

Для решения проблемы российские законодатели разработали своеобразную «дорожную карту». Так, Совет Федерации в апреле должен выйти с законодательной инициативой по снижению порогового отношения начисленных процентов к сумме займа – с четырехкратного размера до двукратного.

Кроме того, планируется усилить ответственность для физлиц, уличенных в многократной нелегальной выдаче потребкредитов и микрозаймов, а также для фирм, которые осуществляют данную деятельность, не состоя в госреестре МФО.

Госдуме поставлена задача ускорить принятие закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» и разработку ряда законов-спутников. Центробанк к июню 2016 года должен внедрить экономические нормативы по контролю деятельности МФО. Наконец, до сентября ЦБ будет наделен полномочиями по определению стандартов выдачи микрозаймов, включая ограничение количества кредитов одному заемщику и их пролонгаций.

Не сомневаясь в необходимости намеченных мер, необходимо отметить, что главная причина сложившегося положения кроется в тупиковой экономической модели, которая не стимулирует создание рабочих мест и достойную оплату труда, а вместо этого милостиво предоставляет беднеющему населению возможность выживать, все глубже залезая в долги.