Должники и вышибалы

Запланированное на 25 марта рассмотрение Госдумой в первом чтении законопроекта «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», внесенного председателем Госдумы Сергеем Нарышкиным и спикером Совета Федерации Валентиной Матвиенко, и получившего положительный отзыв правительства, отложено на 12 апреля. Дело в том, что в Госдуме накопилось еще 11альтернативных законопроектов, регулирующих коллекторскую деятельность в России. По регламенту комитет Госдумы по финансовому рынку должен все их рассмотреть и дать свое заключение.

Масштаб проблемы действительно велик. Сегодня около 38 миллионов россиян, а это каждый четвертый житель страны, или половина экономически активного населения, имеют задолженность перед банками.

Более половины из них (51%) берут новые кредиты для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. При этом 7,7 миллиона человек (18% от общего числа активных заемщиков) одновременно обслуживают три кредита и более, в среднем тратят около 60 тысяч рублей на ежемесячное погашение своих обязательств.

Последние несколько лет банки много и охотно раздавали кредиты населению. До начала кризиса 2014–2015 годов это было одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. Однако многие граждане перестают платить по кредитам из-за резкого ухудшения материального положения и потери работы.

Просроченная задолженность физлиц перед банками выросла за прошлый год на треть и достигла своего рекордного показателя - 880 миллиардов рублей - чуть более 8% из 10 триллионов рублей выданных кредитов.

По необеспеченным залогами потребительским кредитам задолженность доходит до 18% от общего числа займов.

Более 5 миллионов человек не платят по кредитам, то есть не отдают долги более трех месяцев. По данным бюро кредитных историй, 20 миллионов россиян имеют просроченные кредиты, где срок просрочки составляет от 30 до 60 суток. В статистике Банка России они не учитываются.

В тоже время, в начале этого года целая серия бесчеловечных криминальных действий со стороны коллекторов вызвала широкое возмущение общественности и политиков. В конце января имевший судимость коллектор в Ульяновске бросил в окно дома "коктейль Молотова", в результате чего получил ожог маленький ребенок и его дед, задолжавший 4 тысячи рублей, а в Москве коллекторы угрожали женщине сжечь ребенка за долг перед банком. В других городах коллекторы "убеждали" должников кулаками, травматическими пистолетами, нервно-паралитическим газом, порчей имущества, клеветой в интернете, угрозами взрывов и физической расправы.

По данным МВД, с января по июнь прошлого года россияне подали порядка 22 тысяч жалоб в правоохранительные органы на неправомерные действия лиц, называющих себя коллекторами, большинство из них признаны не соответствующими действительности.

"Однако уголовные дела возбуждаются в единичных случаях, что явно не отражает реальную картину противоправных действий", - считает генеральный прокурор России Юрий Чайка. Он потребовал более адекватно реагировать на многочисленные нарушения закона, допускаемые коллекторскими фирмами. Но за нарушения коллекторы, как правило, чаще получают административные наказания, нежели уголовные. В год возбуждается всего лишь порядка ста уголовных дел против коллекторов.

Закон о коллекторской деятельности разрабатывается правительством уже более шести лет и до сих пор не принят.

В конце ноября 2014 года Владимир Путин, отвечая на жалобы и возмущения людей, высказался о необходимости ускорить разработку закона, регулирующего работу коллекторов. Выступая на форуме Общероссийского народного фронта (ОНФ), он заявил, что «когда коллекторские организации прибегают к незаконным методам вытряхивания денег», в дело должны вмешиваться правоохранительные органы.

Сейчас практически все желающие, в том числе имеющие судимости или просто искатели приключений, решившие стать «охотниками за долгами», могут создать какое-нибудь юрлицо "Лепесток" с уставным капиталом 10 тысяч рублей и заняться "выбиванием" долгов. До сих пор работа коллекторских агентств, число которых достигло около 1000, не лицензируется. Банк России регулирует деятельность лишь поставщиков финансовых услуг, к которым коллекторы явно не относятся и больше похожи на судебных приставов.

Помимо Гражданского и Административного кодексов сейчас их деятельность несколько ограничивается законом «О потребительском кредите (займе)», который с 1 июля 2014 года разрешает коллекторам лишь небольшой арсенал действий: личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

При этом звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. Ночные звонки запрещены. Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с письменного согласия последнего.

За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

Сейчас одни выступают за тотальный запрет коллекторов, вместо которых, считают они, должниками должны заниматься суды и службы судебных приставов, что потребует изрядно увеличить их количество. Другие предлагают ограничить деятельность коллекторов самыми разными запретами.

Члены фракции ЛДПР 19 января внесли в Госдуму законопроект, запрещающий передавать коллекторам права требования по потребительским кредитам. Они считают, что эти права могут принадлежать только самому кредитору и предложили карать их передачу любому другому лицу штрафом (200–300 тысяч рублей для физических лиц и от 500 тысяч до 1 миллиона рублей для юридических лиц).

Лидер ЛДПР Владимир Жириновский заявил, что коллекторы не нужны в принципе, потому что во всех кредитных организациях существует возможность реструктурировать долг, а коллекторы только "трамбуют население", привлекая криминальных  авторитетов.

Комитет Госдумы по конституционному законодательству и госстроительству в конце марта не поддержал законопроект ЛДПР о введении полного запрета на коллекторскую деятельность. Как следует из заключения комитета, предлагаемый запрет на коллекторскую деятельность вступает в противоречие с принципами гражданского права и лишает одну из сторон возможности действовать в своих интересах.

Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагает полностью приостановить деятельность коллекторских агентств до принятия соответствующего закона, который бы строго регламентировал их работу.

Валентина Матвиенко отметила, что пока такой закон разрабатывается «следует немедленно вернуть в закон о банковской деятельности ранее существовавший запрет передавать права, связанные с банковскими услугами, лицам, не имеющим банковской лицензии». По ее словам, таким образом граждан оградят от общения с «сомнительными личностями из непонятных организаций, которые действуют под вывеской коллекторских агентств».

Лидер партии "Справедливая Россия" Сергей Миронов на встрече с президентом России Владимиром Путиным 2 февраля обратился к нему с просьбой поддержать идею о создании единого закона об усилении контроля за деятельностью коллекторов.

"Мы считаем, что право переуступки, право требования долга возможно только от одной кредитной организации другой, то есть банк другому банку, но с согласия должника. А вот когда банки просто сбрасывают долги, особенно этим грешат микрофинансовые организации, перепродают долги абсолютно "левым" структурам, - тут мы хотим, чтобы государство регламентировало этот процесс, чтобы у какого- то третьего лица никогда не было права требовать долг", - изложил Миронов суть законопроекта, подготовленного его партией.

Генпрокуратура России считает необходимым скорейшее принятие закона о коллекторах, тогда как Роспотребнадзор считает деятельность коллекторов незаконной и высказывается против попыток ее узаконить. Роспотребнадзор на протяжении длительного времени неоднократно обращал внимание на противоправный, а фактически незаконный характер сложившейся практики внесудебного взыскания денежных средств с граждан разного рода лицами, изначально не являющимися их кредиторами.

Внесенный в Госдуму законопроект предусматривает серьезные коррективы деятельности коллекторов. Так, он прямо запрещает применение коллекторами физической силы, угрозы ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление и введение в заблуждение. Запрещается также сообщение о долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, размещение сведений о должнике в интернете, на здании или жилом доме.

Этот законопроект также устанавливает правила общения коллекторов с должниками. Так, подразумевается, что сотрудники агентств смогут звонить должникам только два раза в неделю, а встречаться - не чаще одного раза в неделю.

Коллекторы не смогут использовать устройства, скрывающие номер звонящего и адрес электронной почты. Законопроект предусматривает право должника отказаться от взаимодействия с коллекторами или вести его только через адвоката.

К деятельности по взысканию долгов не будут допускаться лица, имеющие судимость за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, или руководители с испорченной деловой репутацией. За нарушение регламента взаимодействия с должником взыскателя ждет куда более внушительный штраф, чем сейчас, - 2 миллиона рублей вместо 200 тысяч.

Законопроектом предусмотрено формирование государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов. Для включения в реестр надо будет заплатить госпошлину в размере 100 тысяч рублей. Кроме того, уставный капитал коллекторских агентств должен быть не менее 10 миллионов рублей. Это, по мнению авторов законопроекта, станет гарантией для добросовестного осуществления взыскателями своей деятельности и обеспечения публичного порядка в сфере взыскания долгов. Предлагается также создать правительственный орган за деятельностью профессиональных взыскателей.

Резкие высказывания политиков и многочисленные публикации в СМИ против коллекторов уже повлияли на поведение должников: за последние три месяца, по разным оценкам, от 2 до 9% процентов попросту перестали выплачивать задолженность по кредитам.

Они объясняют это своими надеждами на скорый запрет коллекторской деятельности.

По данным соцопросов, 37% россиян считают, что не платить по банковскому кредиту вполне возможно, если на то есть «веские основания». Кроме того, 47% опрошенных считают, что если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость займа, то у клиента есть моральные основания наказать кредитора. Другой не менее распространенный аргумент (45%) – повышение банком размера процентной ставки по кредиту и платежей по нему. Третья причина из распространенных (39%) – форс-мажор (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.).

Тем не менее, законопроект уже представленный в Госдуму, еще достаточно сырой и нуждается в доработке. Кроме того, он может спровоцировать существенный рост просрочки, который в итоге крайне негативно скажется и на устойчивости банковской системы и на развитии системы розничного кредитования, считают эксперты.

Этот закон после доработки должен сделать рынок взыскания долгов более цивилизованным. А для этого придется, в том числе, существенно повысить уставный капитал коллекторских агентств, чтобы избавиться от "черных коллекторов".

Новый закон должен распространяться не только на коллекторов, но и на кредиторов - банки и микрофинансовые организации (МФО).

С началом кризиса банки стали чаще отказывать желающим получить потребительский кредит, однако потребность в заемных средствах растет , особенно среди бедных слоев населения. Поэтому выросла популярность МФО, которые дают быстрые кредиты обычно под 2-3% и более в день, за год получается почти 1000%. Это просто грабеж.

С прошлого года для займов на сумму до 30 тысяч рублей на срок менее месяца без обеспечения Банк России ограничил максимальную ставку до 915% годовых. Такие кредиты называют "займы до получки", их доля в объеме кредитов МФО составляет 18%.

Банк России ограничил проценты по займам МФО при просрочке четырехкратной суммой займа. То есть, если человек взял на короткий срок заем в 4 тысячи рублей, то и через полгода, и через год, и через два сумма его процентного долга не должна превысить 16 тысяч рублей.

Для МФО планируется ограничить количество займов на одного человек, чтобы люди не попадали в непосильную долговую зависимость.

По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», совокупный объем кредитного портфеля МФО за прошлый год вырос на четверть и достиг 63 миллиардов рублей. В этом году он может увеличиться еще на 10% и достичь 70 миллиардов рублей. Причем уровень просрочки в портфеле займов МФО в прошлом году достиг 39%, поэтому они не церемонятся с должниками и могут выходить за правовые рамки. Именно сотрудники мелких региональных МФО и «черные коллекторы» чаще других встречаются в сообщениях о противоправных действиях взыскателей долгов.  

За различные нарушения Банк России в прошлом году лишил лицензии около 600 МФО, их количество к 1 января этого года сократилось до 3683, но они увеличили количество точек выдачи краткосрочных займов на 9% - до 6,5 тыс. точек продаж. И это без учета нелегальных ростовщиков.

Бывают случаи, когда кредиты предлагают под процентные ставки, превышающие 2000% годовых! Для сравнения: в Европе процентные ставки по «займам до зарплаты» составляют 0,8–3% в день».

В новом законе о коллекторах эксперты предлагают ввести наказание за передачу права взыскания организациям, не входящим в реестр.

За прошлый год Банк России направил более 400 обращений в прокуратуру и МВД по «черным кредиторам», которые под видом МФО занимаются нелегальным кредитованием населения.

В законопроекте есть положения, которые затруднят работу законопослушных коллекторов. Например, предлагается норма, по которой банки не смогут продавать долги коллекторам, если не получат на это письменное согласие от самого должника. Принятие этой нормы приведет к быстрому росту невозвратных долгов и к удорожанию кредитов, а также к активизации черных коллекторов.

Вряд ли суды и судебные приставы смогут справиться с огромным объемом дополнительной работы.

В любом случае банкам придется менять свою политику и давать кредиты только надежным заемщикам или под ликвидный залог. А что делать тем, кому не хватает денег до зарплаты или на лечение? Тогда прямая дорога в МФО с их огромными процентами.

Сумеют ли депутаты сбалансировать интересы всех участников кредитного процесса, скоро узнаем. Главное, чтобы предвыборная спешка не сказалась на качестве нового закона, затрагивающего интересы миллионов людей и банковской системы страны.