Исламские финансы не поют романсы

В конференции приняли участие представители академических кругов, религиозных и коммерческих организаций, а также исламских банков из стран Ближнего и Среднего Востока.

В последние годы исламские предпринимательские институты стали важной составляющей экономик не только мусульманских, но и стран Западной Европы. Среди вышедших за пределы мусульманского мира финансово-экономических структур – банки, страховые компании, инвестиционные фонды. Сфера географического распространения этих институтов сегодня настолько широка, что в течение нескольких лет крупные европейские финансовые институты используют свои финансовые ноу-хау, чтобы разрабатывать продукты, отвечающие требованиям шариата. И у этого процесса есть свои объективные причины. Помимо успехов, которых добились в последние годы экономики исламских государств при складывавшихся высоких ценах на нефть, это еще и рост количества мусульман в мире. Так в Европе за счет депопуляции коренного населения во многих странах происходит рост удельного веса мусульман. Уже сегодня в Амстердаме, Гааге и Роттердаме мусульмане составляют 60% среди населения моложе 20 лет. А в некоторых районах крупных городов Германии доля мусульман составляет 40-50%. Поэтому стремление европейских банков открывать исламские окна выглядит вполне прагматичным. Это бизнес и ничего другого.  

О росте торговли, основанной на исламских ценностях, говорит статистика товарообменных сделок под маркой Халяль. Глобальный рынок халяльной продукции (как продовольственных, так и непродовольственных товаров) оценивается в 2,1 трлн. долл. США (обеспечивает 1,6 млрд. населения планеты). Рынок халяльной продукции в Европейском союзе оценивается в 35-45 млрд. долл (16 млн мусульман), в США - в 12 млрд. долл. (8 млн. мусульман), и этот рынок дает ежегодный прирост в 25-30 процентов. Рост рынка исламского банкинга не менее значителен. Активы исламских банков насчитывают порядка 760 млрд. долл.  

К сожалению, приходится констатировать полное отсутствие в России исламских финансовых продуктов. В то время, как сегодня количество мусульман в России составляет порядка 14,5 (по данным предварительной переписи населения), а по иным оценкам, с учетом мигрантов, - до 20 млн. человек.  

В постперестроечные годы сложилась отрицательная тенденция убыли населения – до 740 тыс. в год. При условии сохранения такой тенденции эксперты ООН прогнозируют сокращение численности населения России к 2025 году до 128,2 млн. человек, а к 2050 году – до 107,8 млн.  

Если демографическая ситуация в стране в целом не изменится, а количество мусульман будет расти сегодняшними темпами, то к 2050 году доля мусульман может удвоиться и составить порядка 25% от общей численности населения России.

Это происходит как за счет более высокой рождаемости в Северо-Кавказском регионе, республиках Татарстан и Башкортостан, так и за счёт мигрантов. Мигранты сегодня – а это большая доля населения (4-5 млн.), практически не охвачены банковскими услугами. Таким образом, исламская община России – интересная сфера деятельности для исламских банков.  

Кроме того, применение схем исламских финансовых продуктов может способствовать диверсификации портфеля традиционного банка и его большей устойчивости. Уже сегодня видно, что в ближайшие годы найти дешевые займы в европейских странах будет сложно.  

К тому же, исламские страны традиционно ближе к России. В связи с коррективами, вносимыми в экономическую политику правительства, появляются возможности усиления сотрудничества, в том числе и в финансовой сфере.  

Однако проблем тут немало. Прежде всего – это недоверие к миру ислама в целом, проистекающее больше из-за косности мышления. И как следствие, нет доверия к исламской финансовой системе, нет понимания её принципов, что усугубляется психологическим настроем общества в целом, особенно после теракта 11 сентября в Нью-Йорке. Кроме того, отсутствуют, либо недостаточны, знания в этой области. Практически в каждом университете Европы и США есть возможность изучения исламского банкинга, в то же время как в России ничего подобного и в помине нет.  

Сказывается и противодействие властей на разных уровнях, объясняющееся как отсутствием личной заинтересованности, так и интеллектуальной леностью: все, что незнакомо и ново – проще отклонить, а также низкой активностью мусульман в общественной жизни.  

Осмыслить накопленный исламскими финансами потенциал может помочь опыт стран, уже давно использующих их инструменты и продукты, привлекательность которых подтверждается ростом объёмов производимых с их использованием операций. До кризиса спрос на рынке исламских финансов превышал предложение – явление, одной из причин которого была более низкая стоимость предлагаемого исламскими банками ссудного капитала по сравнению с традиционными методами долгового финансирования.  

До настоящего времени не было зафиксировано ни одного банкротства среди крупных исламских банков, как и нет примеров невыплаты процентов по депозитам.

Не вдаваясь в детали исламских финансовых продуктов (сукуки, мурабаха, мудараба, иджара, таваррук, мушарака и т.д.), отметим их основные отличительные черты. Правовые основы исламского банкинга предполагают оказание финансовых услуг посредством инвестирования денежных средств на основе участия в прибылях и убытках своих клиентов вместо процентных методов предоставления капитала; не принимаются риски, возникающие из-за неопределённости условий сделки; запрещается совершение спекулятивных операций, взимание процента, финансирование производства алкоголя, табачной продукции и т.д. Согласно исламской политэкономии, деньги могут рассматриваться как потенциальный капитал, однако получение прибыли владельцем капитала требует от него активного участия в проекте, а основным источником дохода у банка (во всяком случае, декларируемым) является плата за обслуживание клиента и обналичивание денежных средств.  

Сегодня, в условиях кризиса, финансовые принципы и продукты, соответствующие шариату, начинают рассматриваться не только в качестве инструментов, альтернативных традиционным, но даже выдвигаются на роль спасательного круга глобальной финансовой системы. И если законодателем мод в этой сфере была до последнего времени Великобритания, принявшая решение модифицировать своё банковское законодательство в целях приведения его в соответствие с исламскими принципами, то сегодня Франция заявляет о своём намерении стать центром исламских финансов в Европе.  

Парадоксально, но взаимное сближение России и исламского мира происходит гораздо активнее в политической и религиозной, чем в финансовой сфере, где оно минимально.

Серьёзно сказывается на наших торгово-экономических связях и отсутствие корреспондентских отношений с банками крупнейших исламских государств (например, с Саудовской Аравией). Который год решается вопрос об открытии первого совместного российско-исламского банка (работу в этом направлении ведёт «Витас Банк»), есть примеры обращений банков КСА и Бахрейна с просьбой об открытии своих филиалов на территории России.  

Между тем, на конференции отмечалась тенденция к активизации мусульманских слоёв в экономической жизни России, где 35% предприятий малого и среднего бизнеса являются потребителями исламских финансовых продуктов. К сфере их интересов относятся торговые операции, объекты инфраструктуры и нефтегазового хозяйства, недвижимость, сельскохозяйственные предприятия, ритэйл-банкинг. Актуальным становится создание паевых фондов и лизинговые операции.  

Сегодня на повестке дня – обеспечение соответствующего правового поля, подготовка кадров, обладающих соответствующими знаниями в области исламской экономической модели, преодоление существующих стереотипов и разработка стандарта исламского банка в России.  

В целом, востребованность и распространение исламских финансовых инструментов в России будут зависеть не только от их привлекательности, но и наличия политической воли, степени адаптации действующего банковского законодательства к нормам шариата, паритетности в сфере налогообложения, ликвидации препятствий правового характера при выработке норм, ориентированных на исламские критерии. Но, помимо создания соответствующей координирующей структуры, необходима, прежде всего, взаимная толерантность.