Неуязвимый «кошелёк»

Цифровой рубль не криптовалюта, хотя в чём-то они и схожи, а абсолютно самостоятельная новая форма денежных национальных единиц, которая в перспективе может полностью изменить денежное обращение в стране, заменив наличные и безналичные расчеты.   

О том, что с 1 сентября этого года государство переформатирует, как сегодня принято говорить, денежную систему, Центробанк предупреждал заранее. Впервые о подготовке к хождению цифрового рубля заговорили в 2021 году, а с 2023-го проект опробовали в пилотном режиме.

Первый заместитель председателя Банка России (в  то время – Ольга Скоробогатова) объясняла, Центробанку не нравится, что доля безналичных (а теперь уже и наличных) платежей в рознице постоянно растёт, и чтобы навести порядок в расчётах, потребовалось ещё одно платежное средство. Цифровой рубль как раз для этого хорошо подходит, гарантируя бесплатность и удобство безналичных расчётов для граждан и с минимальной комиссией для бизнеса. Принудительно переводить простых граждан на цифровые рубли никто не собирается. Каждый сможет рассчитываться как ему удобно: наличные и электронные деньги по-прежнему в ходу.  

По сути, Банк России предлагает переложить деньги для надёжной защиты в свой электронный кошелек, с помощью которого самые разные переводы и платежи можно будет проводить дешевле, чем в коммерческих банках. Добраться до них мошенникам будет непросто, потому что цифровой рубль оставит свой след и найти злоумышленников будет проще.

С самого начала банкиры были не в восторге от такого нововведения: цифровой рубль их, конечно, не разорит. Но если он приживётся у обычных клиентов, то кредитным организациям, придётся делиться с Центробанком – держателем электронных кошельков – долей прибыли от своих комиссионных доходов  (а это, по расчётам аналитиков, в масштабах страны – более 2 трлн рублей в год). Пугает банкиров-коммерсантов и контроль, который регулятор установит за каждым цифровым рублём.  

Цифровой рубль нельзя назвать эксклюзивной разработкой Банка России. Цифровые национальные валюты опробуют уже 49 центробанков мира, а регуляторы 137 стран, представляющих 98% мирового ВВП, находятся на подходе к внедрению своих цифровых кошельков. Впереди летит цифровой юань (e-CNY), который работает в пилотном режиме в 29 городах Китая. Архитектура цифрового юаня, как и цифрового рубля, предполагает двухуровневую систему. Регулятор в ней отвечает за эмиссию, цифровую платформу для e-CNY и надёжность своих электронных кошельков, а банки и небанковские платёжные структуры оказывают посреднические услуги. Например, помогают открыть каждому желающему свой вклад. На средства, положенные в цифровые кошельки в юанях, как и в рублях, не начисляется процентный доход, чтобы они не конкурировали с депозитами.

Когда Банк международных расчётов (Bank of International Settlements) опросил служащих 86 центробанков о причинах их растущего интереса к электронным кошелькам, абсолютное большинство заявило, что все опасаются растущей популярности криптовалют, выпускаемых частниками, и что национальная валюта в цифровой форме нужна им прежде всего для того, чтобы удержать контроль над эмиссией и обеспечить конвертируемость между разными формами денег — наличной, безналичной и цифровой. Примерно таких же целей придерживается и наш Центробанк.

Летом прошлого  года Банк России рассказал о своих экспериментах в области цифрового рубля и  тем самым дал понять, что строит совершенно новую, альтернативную систему денежных расчётов в стране.

Механизм обращения нового, третьего вида национальной валюты, довольно прост. Когда вы переводите обычные электронные деньги из одного банка в другой, банк берёт с вас комиссию. В новой схеме расчётов цифровым рублем банки превращаются в посредников (платёжных агентов), которые будут обязаны обеспечить доступ к платформе цифрового рубля Банка России с помощью интернет-приложений. В новой системе ЦБ теперь будет устанавливать свои тарифы на переводы цифровых рублей между предприятиями (часть из этой суммы держатель электронного кошелька будет оставлять себе), для нас, частных клиентов, они будут полностью бесплатными, как и переводы по Системе быстрых платежей (СБП). Если вы захотите заплатить цифровыми рублями предприятию за товары или услуги, то тариф по такому платежу составит 0,3% и не выше 1500 рублей (для ЖКХ — 0,2%, не более 10 рублей).

Ярым противником цифрового рубля выступил президент и председатель правления «Сбера» Герман Греф: «Я не вижу никакой возможности массовой трансформации экономики с помощью цифрового рубля. У нас вообще-то все финансы давным-давно цифровые. Все то, что может дать цифровой рубль, у нас сегодня дают безналичные расчеты».

Своё заявление  он подтвердил доводами о том, что, по его информации, проекты цифровых национальных валют, запущенные в странах с развитой транзакционной и финансовой системой, не стали сколько-нибудь заметными,  а в  Эквадоре и Венесуэле до цифровой валюты дело так и не дошло. 

Заявление Грефа аналитики назвали тревогой банкира, опасающегося, что цифровой рубль  лишит его прибыли от расчётных и транзакционных операций.  А это серьёзные деньги: по данным Центробанка, чистый комиссионный доход составляет чуть более 20% чистой прибыли  всех банков (до вычета операционных расходов).

Когда речь заходит о прибыли и дивидендах, представители банковского сообщества обычно жалуются на то, что кредиты теперь не дают им былого заработка, из-за высокой ставки Центробанка повышается и риск просрочки, поэтому приходится зарабатывать на пассивах (деньгах, которые доверяют им население и бизнес). А если Центробанк сделает их лишь посредниками операций с цифровым рублём, доходов, понятно, станет меньше.

Цифровой рубль в кошельке ЦБ – уникальный цифровой код-разведчик, который расскажет больше остальных платежных средств, на что и как потрачены деньги. В этом – одно из его преимуществ. Он идеально подходит для  контроля за расходованием бюджетных средств, которые не всегда может оперативно отследить федеральное казначейство.

В своём документе о запуске нового вида национальной валюты Банк России, в частности, приводит схемы работы с применением цифрового рубля по госконтрактам, которые исключают, например, перевод целевых денег непонятно откуда взявшимся посредникам при проведении госзакупок. Цифровые рубли могут быть легко интегрированы в «Госуслуги» и в систему всех государственных органов. Таким образом, например, можно будет выплачивать разного рода пособия напрямую, минуя банки, что, как уверяет регулятор, улучшит взаимодействие между различными ведомствами, отвечающими за выплаты. Банкам цифровые платежи позволят сократить транзакционные издержки и сэкономить на персонале. Так что расстраиваться по поводу якобы упущенной выгоды кредитным организациям не стоит.

При желании из цифровой валюты можно извлечь много полезного. Например, в неё можно «вшить» (запрограммировать) так называемые смарт-контракты – самоисполняющиеся цифровые договоры в виде программного кода по технологии блокчейн. Такой договор, заложенный в специальную программу, автоматически выполнит все условия под гарантии Центробанка, а значит отпадаёт необходимость платить нотариусам, юристам и коммерческим банкам за сопровождение сделки. На основе цифрового рубля также можно создать альтернативу эскроу-счетов (без них не обходится теперь строительство жилья) для покупки недвижимости. Цифровой рубль позволит автоматизировать выплаты различных субсидий по льготным программам ипотеки. Можно будет, например, запустить механизм автоматической выплаты компенсаций пассажирам за задержку рейсов, а переводы в цифровом рубле от родителей детям – снабдить ограничениями, чтобы те не покупали лишнего (цифровая программа запретит тратить деньги на что попало).

Цифровые валюты могут улучшить ситуацию с трансграничными расчётами, которые сдерживают низкая скорость проведения операций, высокие издержки из-за многочисленных посредников в цепочке платежа, а также зависимость от систем финансовых сообщений (многие российские банки отключены от главного игрока на этом рынке — Swift и вынуждены тратиться на обходные пути проведения своих платежей). Ещё одно преимущество – возможность использования цифровых рублей при отключении мобильного интернета (в режиме офлайн) и других средств связи, но пока эта идея только обсуждается.

Наивно было бы полагать, что цифровой рубль полюбят все и сразу. Близкий нам опыт Китая говорит, что требуется время для того, чтобы народ понял преимуществам цифровой валюты, которая призвана очистить финансовое поле от мошенников.

Играть по-честному на руку не всем, от того и к прозрачности, которую гарантирует цифровая валюта, бизнес относится с осторожностью. 

Китайский опыт говорит, что их e-CNY (цифровой юань) пока не стал доминирующей технологией на платёжном рынке страны. Китаю пришлось подключить административный ресурс. Например, именно в e-CNY стали выплачивать зарплату некоторым госслужащим. В одних пилотных городах в нём уже выдают пособия по безработице, в других –  цифровой валютой граждане оплачивают налоги и поездки в общественном транспорте. Чтобы пробудить больший интерес к цифровому юаню, Народный банк Китая устраивает бесплатную раздачу цифровых юаней с помощью лотерей, скидок на товары и услуги. При этом кампания по раскрутке e-CNY проходит на фоне полного запрета на хождение криптовалют, как и у нас в стране.

В первые дни сентября информационное поле наполнилось сообщениями о том, что массовое внедрение нового платежного инструмента в России стартовало с перебоями, хотя Центробанк готовился к нему основательно. По программе регулятора возможность открыть кошелёк всем своим клиентам должны были предоставить 22 крупнейших банка. Но с первой попытки сделать это удалось лишь владельцам смартфонов с платформой Android, и то не всем: на сайтах одних банков система сработала не сразу, у других не удалось найти доступ к соответствующей кнопке. Открытие кошелька в новом формате из-за проверки данных через «Госуслуги» у первых желающих переложить рубли в цифровую национальную валюту заняла очень много времени. В Центробанке об этих проблемах знают и вместе с банками работают над устранением технических проблем.

Кстати, критиковавший Центробанк Герман Греф чётко выполнил все указания регулятора, и 1  сентября «Сбер» предлагает  открыть кошелек для цифровых рублей. Правда, операцию невозможно провести в один клик, как с открытием обычного вклада.  Чтобы добраться до цели, нужно перейди в меню «Оформить»,  дойти до самого низа страницы, где отобразится раздел «Еще можно», в котором и запрятана ярко-красная кнопка «Цифровой рубль». После этого система предложит подтвердить открытие вашего счёта через «Госуслуги», дать несколько согласий на обработку данных. Если всё пройдет успешно, нужно будет создать уникальный цифровой ключ, которым можно открыть кошелёк с вашими сбережениями, и, наконец, придумать дополнительный пароль для их защиты.

Отечественные эксперты считают, что многие россияне вскоре адаптируются к новой цифровой среде, потому что наше население быстро привыкает к техническим инновациям. Как заявил депутат Госдумы Алексей Говырин на проходящем в эти дни во Владивостоке Восточном экономическом форуме, Россия в кратчайшие сроки продвинулась в цифровых технологиях, опередив многие страны мира. А цифровой рубль, сказал на сессии «Ставка на молодость: чему бизнес и власть могут научиться у зумеров?» президент ВТБ Андрей Костин, постепенно войдет в повседневную практику.

Как скоро цифровой рубль приживётся в обиходе простых граждан, покажет время. Но уже сегодня очевидно, что с широким внедрением цифрового рубля перед Россией открываются новые возможности.

Платформа Центробанка, на которой разместятся цифровые деньги, не только меняет привычную  модель расчётов, усиливает бюджетный контроль, снижает стоимость расчетов и засилье теневой экономики, но и укрепляет финансовый суверенитет страны, открывает возможность напрямую соединять национальные расчёты.

Новая форма национальной валюты позволит заменить длинную цепочку корреспондентских счетов совместимым цифровым контуром, сократить число посредников и стоимость платежей, прежде всего в торговле со странами, где традиционная банковская инфраструктура работает с ограничениями.

Это вовсе не значит, что цифровой рубль позволит обходить санкционные ограничения и свободно торговать со всеми странами. Евросоюз, например, в апреле 2026 г. запретил прямое и косвенное участие в транзакциях с цифровым рублем — но пока не распространил риск вторичных санкций на остальных участников. Этим и хотят воспользоваться торговые партнёры России.  

Понятно, что  Центробанки используют разные технологии, протоколы и стандарты. Для того, чтобы их совместить, потребуется время. Но при желании дело можно наладить и ускорить. По инициативе Банка России создано несколько рабочих групп со странами, которые готовы обсуждать с нами возможность взаимодействия на уровне национальных цифровых валют (конкретные имена, по понятным причинам, не раскрываются).

Перестройка экономики под цифровой рубль  может занять годы,  её полный эффект проявится не сразу, но начало уже положено. Выступая на заседании Совета глав государств Шанхайской организации сотрудничества в Бишкеке, Владимир Путин анонсировал создание банка, который «должен быть максимально независим от систем государств, использующих экономические инструменты для получения односторонних преимуществ».

Банк развития ШОС, как и международный Банк БРИКС, смогли бы участвовать в финансировании инфраструктурных, промышленных, энергетических и других совместных проектов стран двух дружественных нам объединений. Их участие в международной торговле «продолжит формирование собственной финансовой архитектуры». Новая система расчётов изменит правила игры в мире. И наш цифровой рубль призван сыграть в этом процессе одну из ведущих ролей.   

Изображение сгенерировано с помощью ИИ