Есть ли жизнь без банков?

Банковскую систему России продолжает трясти. Под санацию или же финансовое оздоровление, проводимое главным кредитным учреждением страны – ЦБ РФ, с пугающей регулярностью стали попадать уже и банки из числа «неприкасаемых». Так, на днях в числе «проблемных» оказался ещё один из числа избранных – Промсвязьбанк. С лёгкой руки главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна действия ЦБ по наведению порядка расцениваются многими не иначе, как «зачистка».

В каком-то смысле асимметричным ответом на жёсткие меры Центробанка можно считать поистине беспрецедентное давление банков на своих клиентов, вне зависимости от того, частные это лица или же предприниматели. Известно, что банки, невзирая на конкуренцию, всегда весьма охотно обменивались информацией о ненадёжных клиентах. Раньше у банкиров в ходу были своеобразные чёрные списки, потом сформировалось целое бюро кредитных историй. Столетие.ру не так давно уже высказывало опасения по поводу практики формирования черных списков на основании единичных случаев неплатежей или не всегда обоснованных штрафов и пени за просрочки, считая её порочной по своей сути (см.: «Не пора ли снимать средства со счетов?»). Она ведёт лишь к тому, что сокращается уже не только количество банков, но и количество их клиентов, как компаний, так и простых граждан. Есть очень большие сомнения, что на нас с вами с лихвой хватит одного Сбербанка.

В последние же годы наряду с сугубо финансовыми характеристиками основной причиной попадания в список отказников стали факты или даже подозрения в отмывании нелегальных доходов или финансировании терроризма.

Однако нынешней осенью дело дошло до того, что в банковские чёрные списки стали попадать клиенты с, казалось бы, непоколебимой репутацией.

И едва ли не самой опасной тенденцией стал тот факт, что уже в самом Центробанке очень оперативно подхватили инициативу своих подопечных. И уже оттуда – из ЦБ РФ по коммерческим банкам стали рассылаться так называемые списки отказников. Списки сугубо информационные, которые банки, однако, сразу восприняли как руководство к действию, всё шире распространяя практику отказов и блокировки счетов.

Сами эти списки, как водится, появились под благим предлогом. Всё началось, когда Центробанк вместе со службой Росфинмониторинга (РФМ) всерьёз взялись за предельно жёсткую фильтрацию тех, кто, повторюсь, был замечен или же заподозрен в отмывании нелегальных доходов или финансировании терроризма. При этом информация, на основании которой компании и физические лица попадали в черные списки, шла вообще-то снизу. Коммерческие банки, выполняя требования ЦБ, при отказе тому или иному клиенту в проведении операций, или же блокируя кому-то счета, тут же докладывали об этом в РФМ. Финансовые же разведчики, не особо утруждая себя глубоким анализом, всю информацию переправляли в ЦБ. И кстати, продолжают переправлять – работа у них такая.

В результате количество отказов и счетов, попавших под блок, стало очень быстро зашкаливать. Просто в силу того, что «подозрение» в наше время может вызвать чуть ли не каждая вторая банковская операция. Бизнес-омбудсмен Борис Титов озвучил страшную цифру в 500 тысяч заблокированных счетов. И тот факт, что из этих 500 тысяч что-то оспорить, по данным главы РФМ Юрия Чиханчина, попытались не более полутора тысяч, никого не смог успокоить. Никого не успокоила даже информация ЦБ о том, что с июня по ноябрь доля решений об отказах, принятых банками с использованием полученной от РФМ информации об отказах, составила всего около 0,15%. И хотя практика «блокировок счетов» уже не набирает обороты теми же темпами, что летом и осенью, сейчас проблема, что называется, подвисла. Не исключено даже, что сами черные списки ЦБ исчерпаны уже чуть ли не полностью.

Центробанк вместе с РФМ пока ограничились методическими рекомендациями по выводу клиентов из черных списков. Но при этом всю ответственность за оценку рисков (или же их отсутствие), связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма, возложили на сами же банки. Они теперь имеют возможность аннулировать сведения об отказниках, если они появились из-за технической ошибки или же по основаниям, никак не связанным с отмыванием доходов и поддержкой терроризма. Не хотелось бы в это верить, но думается, что в таком случае могут появиться и какие-то возможности «аннулировать» сведения о тех, кто действительно что-то «отмыл» или же «профинансировал». Или хотя бы помог кому-то другому «отмыть» и «профинансировать».

Понятно, что большинство банков в подавляющем большинстве случаев предпочтёт просто не рисковать, и не обслуживать сомнительных клиентов.

Но куда хуже то, что у банков, а заодно с ними у разного рода «посредников» теперь оказались развязаны руки по части того, чтобы предложить свою «помощь» проблемным клиентам в выведении их за рамки черных списков. Коррупционный ресурс – тут просто на зависть.  

В сложившейся непростой ситуации особо продвинутая публика, в основном – разного рода сетевые псевдобанки, уже наперебой предлагают в интернете свои услуги по обслуживанию счетов. И прежде всего – в криптовалютах. Услуги, заметьте, отнюдь не бесплатные. Но ведь и там, в биткойнах, перспективы у рядового вкладчика, будь то предприниматель или же частное лицо, тоже весьма сомнительные. Ситуация с криптовалютами вообще до боли напоминает пирамиду МММ, или американские финансовые пузыри, разом лопнувшие на рубеже 2008 и 2009 годов. К тому же после рекордного роста тот же биткойн стал с пугающей регулярностью совершать откаты назад – сначала на 5-7, а буквально накануне – сразу на 13 процентов.

Вряд ли в плане оперирования со счетами можно рассчитывать и на распиаренную донельзя технологию блокчейн. Дело в том, что в этой глобальной электронной бизнес-памяти, а значит и в кредитных историях, вообще никогда и ничего нельзя изменить. Поэтому клиентам банков и остаётся рассчитывать лишь на то, что, добившись реального выхода из тех же черных списков, они действительно могут получить новую «незапятнанную репутацию».

На таком фоне не стоит удивляться, что малый бизнес у нас в стране, после того, как проживёт свои льготные три года, вообще предпочтёт либо уйти за границу, либо вовсе «умереть».

То есть перерегистрироваться заново – и лучше в офшорах и, разумеется, на подставные лица. Стоит ли удивляться, что на местах бизнес с такой лёгкостью идёт на поклон к микрокредитным организациям. Да, они «дерут» с предпринимателя просто бешеные проценты, зато не спрашивают, кто ты, и какие у тебя источники доходов. Те же, кто хочет свой бизнес сохранить и сохранить надолго, уже начали объединяться в небанковские организации, вроде обществ взаимного кредита, очень популярных в России ещё до революции.

Для политической же оппозиции «схемы», которые душат средний и малый бизнес, дают ещё один козырь-повод, чтобы вывести людей на улицы аккурат в канун выборов...